По подсчетам экспертов, сумма задолженности россиян перед банками на данный момент составляет около 11 триллионов рублей. При этом только 20 процентов заемщиков могут обслуживать свои текущие кредиты.
Среди должников банкам немало тех, кто не брал кредит самостоятельно, но являлся поручителем. По неофициальным данным, число таких должников составляет половину. Чтобы не нести ответственность по чужим долгам, необходимо реально понимать правовую базу, регулирующую права и обязанности поручителей.
Какие нормативные акты описывают обязательства поручителя
Согласно части 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ:
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Обязательства поручителя перед кредитором возникают при заключении договора поручительства.
Часть 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ устанавливает солидарную либо субсидиарную ответственность поручителя перед кредитором:
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Что такое солидарная и субсидиарная ответственность
Солидарная и субсидиарная ответственность — это виды гражданско-правовой ответственности должников, которые представляет из себя групповую ответственность, т. е. когда ответственность перед кредитором несут несколько человек — должник и поручитель или должник и несколько поручителей. Однако эти два вида ответственности отличаются:
- При солидарной ответственности кредитор вправе предъявить требования к любому из должников, причем как полностью, так и в части. Простой пример: гражданин Иванов С. взял кредит в банке «Хомуткредит» на сумму 100 000 рублей, привлек в качестве поручителя гражданина Петрова П. Когда Иванов С. перестал выполнять обязанность по выплате кредита, тогда банк «Хомуткредит» обратился в суд о взыскании с Петрова П. всей суммы задолженности (100 000 руб. плюс проценты, штрафы). Суд удовлетворил эти требования. При солидарной ответственности кредитор вправе взыскать полную сумму с поручителя.
- При субсидиарной ответственности кредитор вправе предъявить требования к поручителю лишь после невозможности взыскания долга с основного должника. Простой пример: гражданин Иванов С. взял кредит в банке «Хомуткредит» на сумму 100 000 рублей, привлек в качестве поручителя гражданина Петрова П. В договоре поручительства была указана субсидиарная ответственность поручителя. Когда Иванов С. перестал выполнять обязанность по выплате кредита, тогда банк «Хомуткредит» обратился в суд о взыскании с Петрова П. всей суммы задолженности (100 000 руб. плюс проценты, штрафы). Но суд не удовлетворил эти требования, поскольку банк не использовал возможность взыскания долга с основного должника — Иванова И.
Позиция судов по этому вопросу также прозрачна: поручитель несет ответственность перед кредитором за исполнение обязательств должника, а в случае неисполнения этих обязательств отвечает перед кредитором солидарно или субсидиарно с должником.
